BONUS MALUS E CLASSI DI MERITO RC AUTO:
COME FUNZIONA, CU E ATTESTATO DI RISCHIO

Bonus malus, classi di merito, classe universale: sono termini che hai già sentito nominare ma di cui non sai spiegarti il significato? Non sei il solo! Quando si parla di assicurazione auto, molti automobilisti si trovano a confrontarsi con un linguaggio tecnico che può risultare ostico e confuso.

Il sistema bonus malus è uno dei pilastri fondamentali dell'assicurazione auto in Italia. Comprenderne il funzionamento è essenziale per ogni automobilista che desidera ottimizzare la propria situazione assicurativa e risparmiare sul premio. In questa guida, esploreremo tutto ciò che c'è da sapere sulle classi di merito assicurative e su come queste influenzano il costo della tua polizza auto.

Indice

• Che cos'è il bonus malus e come funziona?
  

• Classi Bonus Malus: cosa sono e cos’è la Classe di Merito Universale (CU)
  

• Quante sono le classi di merito e come calcolarle
  

• Come verificare la propria classe di merito
  

• Come viene applicato il malus dopo un incidente
  

• Attestato di rischio: cos’è, cosa contiene, dove trovarlo e quanto dura
  

• Bonus Malus e casi particolari: moto, Kasko, franchigia
  

• Legge Bersani e RC Familiare: ereditare la classe e risparmiare
  

• Domande frequenti su bonus malus e classe di merito
  

🕒 Tempo di lettura: 8-9 minuti

Che cos'è il bonus malus e come funziona?

Il bonus malus è il meccanismo alla base della maggior parte delle polizze RC Auto in Italia: premia chi guida con prudenza e non causa incidenti, penalizza invece chi è responsabile di sinistri. In concreto, significa che il costo della tua assicurazione auto varia di anno in anno in base al tuo comportamento alla guida, seguendo un sistema di classi di merito progressivo.

Il nome dice già tutto: bonus per chi non causa danni (il premio scende), malus per chi causa un incidente (il premio aumenta). È un sistema trasparente e regolamentato, che accompagna ogni automobilista per tutta la sua storia assicurativa.

Come funziona il sistema bonus malus RC auto

È il meccanismo che premia i conducenti virtuosi con una riduzione del premio assicurativo (bonus) e penalizza chi causa sinistri con un aumento del premio (malus). Questo sistema si basa sulle classi di merito, che rappresentano il "punteggio" attribuito a ogni automobilista in base alla sua storia assicurativa.

Il funzionamento del sistema Bonus/Malus è intuitivo:

• ● ➕ Avanzamento di classe (Bonus): Per ogni anno di assicurazione in cui l'assicurato non causa sinistri con responsabilità, si verifica un "bonus". Questo significa che l'assicurato avanza di una classe di merito, passando, ad esempio, dalla classe 5 alla classe 4. Tale avanzamento comporta un beneficio diretto sul premio successivo, che risulterà più basso grazie alla riduzione del rischio percepito. L'obiettivo è incentivare una guida prudente e responsabile.
• ● ➖ Retrocessione di classe (Malus): Al contrario, in caso di sinistro in cui l'assicurato è riconosciuto come responsabile (o concorre alla responsabilità), si applica un "malus". Questo si traduce in una retrocessione di due o più classi di merito, ad esempio, un assicurato in classe 4 potrebbe retrocedere alla classe 6. Questa retrocessione comporta un aumento del costo della polizza successiva, in quanto il profilo di rischio dell'assicurato viene considerato più elevato.

Classi Bonus Malus: cosa sono e cos’è la Classe di Merito Universale (CU)

Cosa è la classe CU?

La classe CU (Classe Universale) è un parametro standardizzato a livello nazionale che misura il livello di rischio di un conducente indipendentemente dalla compagnia. A differenza della classe di merito interna, resta invariata anche cambiando assicuratore: garantisce così la portabilità della storia assicurativa, con i benefici (o le penalizzazioni) legati al proprio comportamento di guida. Il suo scopo è rendere trasparente e immediato il confronto tra le offerte delle diverse compagnie.

Come funziona la classe di merito CU?

Quando si assicura un veicolo per la prima volta, che sia nuovo o usato, il sistema della classe di merito assume un ruolo cruciale. Per i veicoli nuovi, la prassi consolidata prevede l'assegnazione iniziale della classe CU 14. Questa classe rappresenta il punto di partenza standard per chi si affaccia per la prima volta al mondo delle assicurazioni auto o moto senza avere una storia assicurativa pregressa.

Differente è il caso dei veicoli già assicurati. Qui, il riferimento principale per la determinazione della classe di merito è l'attestato di rischio del proprietario. Questo documento è di fondamentale importanza poiché riassume la storia assicurativa del veicolo, permettendo alla nuova compagnia assicurativa di calcolare il premio basandosi su un profilo di rischio già consolidato. È una pratica che mira a garantire una continuità e a premiare la buona condotta di guida riflessa nelle classi di merito più basse.

Quante classi di merito si guadagnano ogni anno?

La classe CU viene aggiornata annualmente in base al numero di sinistri con colpa registrati a carico del conducente nell'anno precedente secondo il sistema di Bonus/Malus di cui abbiamo parlato.

In sintesi, se nell'anno assicurativo precedente il conducente non ha causato sinistri con colpa, beneficerà di un "Bonus", ovvero un avanzamento nella classe di merito che porterà a una riduzione del premio assicurativo.

Se non rinnovo l’assicurazione perdo la classe di merito?

L'attestato di rischio ha una validità quinquennale dalla data di scadenza del contratto assicurativo. Ciò significa che, anche se si decide di non rinnovare immediatamente la polizza o di sospenderla, la classe di merito maturata non viene persa nell'immediato.
Durante questo periodo di cinque anni, si ha la possibilità di stipulare una nuova polizza assicurativa mantenendo la classe di merito precedentemente acquisita. Questa flessibilità è pensata per tutelare l'assicurato che potrebbe trovarsi in una situazione transitoria, come la vendita di un veicolo e l'acquisto successivo di un altro.

Trascorso il periodo di cinque anni dalla scadenza della polizza, l'attestato di rischio perde la sua efficacia. In questo scenario, qualora si decidesse di assicurare nuovamente un veicolo, si verrebbe riassegnati d'ufficio alla classe CU 14, la stessa classe di partenza prevista per i veicoli nuovi o per coloro che non hanno mai avuto un'assicurazione a proprio nome.

Come funziona la classe di merito da auto a moto?

La classe di merito da auto a moto può essere trasferita secondo la legge Bersani familiare, che consente di ereditare la classe di merito più favorevole all'interno del nucleo familiare, anche tra veicoli di categoria diversa.

Quante sono le classi di merito e come calcolarle

Le classi di merito CU sono 18, dove la classe 1 rappresenta la situazione più favorevole e la diciottesima quella più svantaggiosa.

Come verificare la propria classe di merito

Come sapere dove trovare la classe di merito assicurazione della propria auto? Esistono diverse modalità:

1. Consultare l'attestato di rischio, che la compagnia assicurativa è tenuta a mettere a disposizione almeno 30 giorni prima della scadenza della polizza.
2. Accedere all'area riservata sul sito della propria compagnia assicurativa.
3. Richiedere l'informazione direttamente alla compagnia o all'agenzia presso cui si è assicurati.
4. Consultare la Banca Dati ANIA attraverso la propria assicurazione.

Come viene applicato il malus dopo un incidente

In caso di incidente con responsabilità, si verifica una retrocessione nella scala bonus malus.

Quanti anni ci vogliono per recuperare la classe di merito?

Considerando che ogni anno senza sinistri consente di avanzare di una classe, per recuperare 2 classi perse a causa di un sinistro saranno necessari 2 anni di guida senza incidenti.

Esiste anche la possibilità di effettuare il recupero classe di merito dopo sinistro attraverso il rimborso del sinistro, evitando così il malus. Questa opzione è particolarmente vantaggiosa per sinistri di importo contenuto. Puoi approfondire le modalità operative sul sito di CONSAP, che gestisce alcune procedure legate alla liquidazione e al riscatto dei sinistri RC Auto.

Bonus Malus con 2 o più incidenti: cosa cambia

Se nell'arco della stessa annualità hai causato due o più sinistri, la penalizzazione si somma: ogni evento comporta un ulteriore aggravio sulla classe di merito, rendendo il peggioramento più significativo.

Come migliorare la classe di merito?

Il modo principale per migliorare la propria classe assicurazione auto è guidare con prudenza evitando sinistri.

👉🏻 Proteggiti dai sinistri e da spiacevoli imprevisti sulla strada con le polizze assicurative per veicoli di Reale Mutua. Offriamo soluzioni complete e personalizzabili, pensate per garantirti la massima serenità al volante.

Attestato di rischio: cos’è, cosa contiene, dove trovarlo e quanto dura

L'attestato di rischio è il documento che certifica la tua storia assicurativa: indica quanti sinistri hai causato negli ultimi dieci anni e la tua classe di merito CU attuale. È indispensabile per determinare il premio della polizza RC Auto e viene richiesto ogni volta che cambi compagnia o stipuli una nuova polizza.

Il documento viene rilasciato dalla tua compagnia assicurativa. Con Reale Mutua puoi trovarlo direttamente nella tua Area Riservata online, oppure richiederlo tramite il form dedicato: lo riceverai via e-mail in pochi passaggi. In alternativa, puoi rivolgerti al tuo Agente di fiducia.

Quanto è valido? Ai fini della determinazione della classe di merito, il periodo di osservazione è di 12 mesi dalla data di emissione. Tuttavia, anche in caso di interruzione della polizza, l'attestato può essere utilizzato entro cinque anni per stipulare una nuova assicurazione mantenendo la classe di merito acquisita: non sei quindi costretto a ripartire dalla classe più alta se per qualche motivo hai interrotto la copertura.

In caso di cambio di compagnia, il nuovo assicuratore può accedere alla tua storia tramite la banca dati centralizzata del settore, garantendo la continuità della tua posizione assicurativa.

👉🏻 Hai avuto un sinistro? Scopri come funziona l'indennizzo diretto e cosa fare passo dopo passo.

Bonus Malus e casi particolari: moto, Kasko, franchigia

Il sistema bonus malus non funziona esattamente nello stesso modo per tutti i tipi di veicolo e di polizza. Ecco i principali casi particolari da conoscere.

Bonus malus motocicli

Per le moto e gli altri veicoli diversi dalle autovetture, Reale Mutua prevede un sistema di 20 classi di merito (dalla 1, la migliore, alla 35, la peggiore), distinto da quello delle auto che ne prevede 38. Il meccanismo di evoluzione della classe resta analogo: nessun sinistro equivale a un miglioramento, un sinistro porta a un peggioramento. Grazie alla RC Auto Familiare, è possibile trasferire la classe di merito anche tra veicoli di tipologia diversa, ad esempio dall'auto alla moto, nel rispetto delle condizioni previste (vedi la sezione dedicata alla Legge Bersani).

Bonus malus con franchigia: come funziona e cosa cambia

Alcune formule assicurative prevedono una franchigia, ovvero una quota di danno che resta a carico dell'assicurato in caso di sinistro. In presenza di franchigia, il meccanismo bonus malus rimane attivo: ciò che conta, ai fini dell'evoluzione della classe, è che il sinistro venga denunciato e che Reale Mutua liquidi la propria parte. La franchigia non "neutralizza" il malus: anche se il danno è parzialmente a tuo carico, il sinistro incide comunque sulla classe di merito.

Legge Bersani e RC Familiare: ereditare la classe e risparmiare

La cosiddetta Legge Bersani è stata ampliata dal 16 febbraio 2020 con le nuove regole sulla RC Auto Familiare (Bonus Familiare), introdotte dal Decreto-Legge n. 162 del 30/12/2019. Per i riferimenti normativi aggiornati puoi consultare il testo ufficiale del Codice delle Assicurazioni Private (CAP).

Grazie a questa normativa, i veicoli appartenenti allo stesso nucleo familiare convivente possono beneficiare della classe di merito CU più vantaggiosa presente in famiglia. In pratica: se in casa hai un'auto in 1ª classe CU e un ciclomotore in 14ª classe, al rinnovo anche il ciclomotore può accedere alla 1ª classe, se sono soddisfatte le condizioni previste.

Le principali novità rispetto alla vecchia Legge Bersani riguardano:

• ● Tipologie di veicolo. La classe di merito può essere trasferita anche tra veicoli di tipo diverso (ad esempio auto e moto/ciclomotore), non solo tra veicoli della stessa categoria.
  
• ● Rinnovo delle polizze già in essere. Il beneficio si applica anche in fase di rinnovo, e non solo per l'acquisto di un veicolo nuovo.

Per poter usufruire del Bonus Familiare è necessario che:

• ● I soggetti coinvolti (chi cede e chi riceve la classe) appartengano allo stesso nucleo familiare convivente, verificabile tramite stato di famiglia.
• ● Il veicolo sul quale si intende applicare la classe non abbia registrato sinistri con responsabilità esclusiva, principale o paritaria negli ultimi 5 anni (come risulta dall'attestato di rischio).
• ● Si tratti di persone fisiche. Il beneficio non è disponibile per società o enti.

Domande frequenti su bonus malus e classe di merito

Come faccio a sapere il mio bonus malus?

Puoi conoscere la tua classe di merito in due modi: dal tuo contratto assicurativo oppure dall'attestato di rischio, il documento che certifica la tua storia assicurativa e riporta la classe CU maturata. Con Reale Mutua trovi l'attestato nella tua Area Riservata online, dove puoi scaricarlo, oppure puoi richiederlo tramite il form dedicato sul sito o al tuo Agente.

Le informazioni relative a classi di merito, Legge Bersani e RC Auto Familiare sono soggette alle condizioni specifiche del contratto. Per un preventivo personalizzato o per approfondire la tua situazione, contatta la tua Agenzia Reale Mutua di riferimento.